Kalkulator nadpłaty kredytu i realnego kosztu kapitału
Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% (od 5.03.2026). Kredyty złotowe mają oprocentowanie: stopa bazowa (WIBOR/WIRON, która porusza się zwykle blisko stopy NBP) + marża banku. Przykład poniżej przyjmuje 5,75% (stopa NBP + 2,0 p.p.) - wpisz oprocentowanie ze swojej umowy.
Wynik nadpłaty
- Odsetki, które zostają w kieszeni
- 53 974,66 zł
- Kredyt krótszy o
- 2 lata 5 miesięcy
- Pierwsza rata
- 2516,43 zł
- Odsetki bez nadpłaty
- 354 927,68 zł
- Odsetki z nadpłatą
- 300 953,02 zł
- Suma nadpłat
- 20 000,00 zł
- Ekwiwalent zysku na lokacie (przed podatkiem Belki)
- 66 635,38 złlokata musiałaby wypracować tyle odsetek, by po 19% podatku zostało 53 974,66 zł
Symulacja przy stałym oprocentowaniu przez cały okres, bez prowizji za wcześniejszą spłatę (przy zmiennej stopie bank nie może jej pobrać po 3 latach od umowy).
Tabela referencyjna i metodologia
| Nadpłata | Oszczędzone odsetki | Kredyt krótszy o | Ekwiwalent na lokacie (brutto) |
|---|---|---|---|
| 5000,00 zł | 14 490,06 zł | 7 miesięcy | 17 888,96 zł |
| 10 000,00 zł | 28 285,41 zł | 1 rok 3 miesiące | 34 920,26 zł |
| 20 000,00 zł | 53 974,66 zł | 2 lata 5 miesięcy | 66 635,38 zł |
| 50 000,00 zł | 118 481,75 zł | 5 lat 6 miesięcy | 146 273,77 zł |
| 100 000,00 zł | 195 913,67 zł | 9 lat 9 miesięcy | 241 868,73 zł |
Wzory
- Rata równa (annuitetowa): R = K × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), gdzie K - kapitał, r - oprocentowanie roczne ÷ 12, n - liczba rat.
- Rata malejąca: część kapitałowa K ÷ n + odsetki od pozostałego salda (saldo × r).
- Po nadpłacie: przy skróceniu okresu rata zostaje, spłata kończy się wcześniej; przy obniżeniu raty nowa rata liczona jest od salda po nadpłacie na pozostałą liczbę miesięcy.
- Ekwiwalent lokaty = oszczędzone odsetki ÷ (1 − 19%) - nadpłata to „zysk” wolny od podatku Belki, lokata musiałaby zarobić tyle brutto.
Stopa referencyjna zsynchronizowana z API NBP dnia: 3 listopada 2026 23:24. Reszta to matematyka finansowa. Źródło: static.nbp.pl.
Wyliczenia mają charakter informacyjny i nie są poradą prawną ani podatkową. Stan na 4.11.2026.
Najczęstsze pytania
Czy opłaca się nadpłacać kredyt przy oprocentowaniu 5,75%?
Nadpłata 20 000,00 zł po roku kredytu 400 000,00 zł na 25 lat oszczędza 53 974,66 zł odsetek. Żeby tyle zarobić na lokacie po podatku Belki, potrzeba 66 635,38 zł odsetek brutto.
Lepiej skrócić okres kredytu czy obniżyć ratę?
Skrócenie okresu oszczędza więcej: w przykładzie 53 974,66 zł odsetek (kredyt krótszy o 2 lata 5 miesięcy) wobec 16 918,58 zł przy obniżeniu raty o 128,19 zł. Niższa rata daje za to większy zapas w domowym budżecie.
Nadpłata kredytu czy lokata - co bardziej się opłaca?
Przy kredycie na 5,75% lokata musiałaby dawać ok. 7,10% rocznie, żeby po 19% podatku Belki zarobić tyle, ile oszczędza nadpłata. Dla porównania stopa referencyjna NBP to 3,75%.